Cheque para niños
Un cheque es un documento especial que te permite pagar o recibir dinero sin usar efectivo. Imagina que es una orden escrita que le das a tu banco. Con ella, le pides al banco que pague una cantidad específica de dinero a otra persona o empresa desde tu cuenta. Así, la persona que recibe el cheque puede ir al banco y cobrarlo, ¡sin que tú tengas que estar presente!
Los cheques han existido por mucho tiempo, desde hace cientos de años. Se hicieron muy populares en el siglo XX como una forma segura de hacer pagos sin llevar mucho efectivo. Miles de millones de cheques se usaban cada año. Sin embargo, hoy en día, su uso ha disminuido. Ahora, la gente prefiere usar tarjetas de débito, tarjetas de crédito o pagos electrónicos, que son más rápidos y fáciles. En muchos países, los cheques ya casi no se usan.
Contenido
¿Qué se necesita para usar un cheque?
Para que un cheque sea válido y se pueda usar, se necesitan algunas cosas importantes:
Contrato con el banco
Primero, la persona que emite el cheque (llamada librador) debe tener un acuerdo con un banco. Los bancos guardan el dinero de sus clientes y se comprometen a devolverlo cuando el cliente lo pida. Los cheques son la forma en que los clientes le dicen al banco que pague una parte de su dinero.
Este acuerdo se llama "cuenta corriente de cheques". En esta cuenta, el cliente deposita dinero y el banco lo guarda. Cuando el cliente emite un cheque, el banco lo paga y resta esa cantidad de la cuenta.
Fondos disponibles
Es muy importante que la persona que emite el cheque tenga suficiente dinero en su cuenta para cubrir la cantidad escrita en el cheque. Si no hay fondos suficientes, el cheque no se podrá pagar. Esto se conoce como un cheque "rebotado" o "sin fondos".
Autorización del banco
El banco debe haber autorizado al cliente a emitir cheques desde su cuenta. Esto es parte del acuerdo de la cuenta corriente.
¿Cómo se pagan los cheques?
Un cheque debe pagarse en el momento en que se presenta al banco. Cuando alguien cobra un cheque, el banco le entrega el dinero y se queda con el cheque.
¿Quién es responsable del pago?
La persona que emite el cheque (el librador) es la principal responsable de que el cheque se pague. Si un cheque no se paga por culpa del librador (por ejemplo, porque no tenía fondos), el librador debe compensar a la persona que intentó cobrarlo por los problemas que esto le causó.
El banco (el librado) también tiene responsabilidades. Si el banco se niega a pagar un cheque sin una buena razón, debe compensar al librador por los daños.
Características de los cheques
Los cheques tienen algunas características especiales:
Literalidad
Esto significa que el cheque solo vale por lo que está escrito en él, ni más ni menos. Cada palabra y número es importante.
Valor propio
Un cheque tiene valor por sí mismo, como si fuera un billete. Cuando lo cobras en un banco, la persona que lo tiene no necesita explicar por qué lo está cobrando, siempre y cuando el cheque esté correctamente endosado (firmado por detrás para transferirlo a otra persona).
Siempre a la vista
Los cheques siempre se pagan "a la vista". Esto significa que se deben pagar en el momento en que se presentan al banco, sin importar la fecha que esté escrita en el cheque. La fecha en el cheque solo indica cuándo el emisor quería que se cobrara. Sin embargo, los cheques tienen una fecha de caducidad. Si no se cobran antes de esa fecha, ya no serán válidos. El tiempo que dura un cheque antes de caducar varía según el país. Por ejemplo, en España, caducan a los 15 días.
Tipos de cheques
Existen diferentes tipos de cheques, según cómo se pueden cobrar:
- Cheque nominativo: Solo puede cobrarlo la persona o empresa cuyo nombre está escrito en el cheque.
- Cheque a la orden: Puede cobrarlo la persona indicada, pero también puede transferirlo a otra persona firmando en la parte de atrás (esto se llama endoso). Una vez endosado, la nueva persona puede cobrarlo.
- Cheque al portador: Cualquier persona que tenga el cheque en sus manos puede cobrarlo. En algunos países, solo se permiten los cheques nominativos.
Para mayor seguridad, la cantidad de dinero se escribe dos veces en el cheque: una vez con números y otra con letras. Además, se suelen añadir símbolos alrededor de los números (como #50,00# €) para que nadie pueda cambiar la cantidad fácilmente.
Cheque cruzado
Este cheque tiene dos líneas paralelas dibujadas en la parte delantera. Esto significa que el dinero no se puede retirar en efectivo directamente. Debe ser depositado en una cuenta bancaria. Esto ayuda a rastrear el dinero.
Cheque certificado o conformado
En este caso, el banco confirma que la persona que emite el cheque tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo. El banco escribe "aceptado" o "visto" y lo firma. Esto asegura a quien recibe el cheque que será pagado. El banco aparta el dinero de la cuenta del librador para garantizar el pago.
Cheque de caja o de gerencia
Este cheque es emitido por el propio banco. Es como dinero en efectivo garantizado, porque el banco ya ha retirado el dinero de la cuenta del pagador. No suele tener fecha de caducidad y es muy seguro. En algunos lugares se le llama "Vale Vista".
Cheques de viajero
Son cheques emitidos por bancos para ser pagados en otras sucursales del mismo banco, ya sea en el mismo país o en el extranjero. Son útiles para viajar sin llevar mucho efectivo.
Cheque cancelatorio
En algunos países, se usa para pagos grandes sin efectivo, especialmente si la persona no tiene una cuenta corriente. Se compra en un banco y sirve como un medio de pago seguro.
Cheque de pago diferido
Es una orden de pago que se emite hoy, pero que solo se puede cobrar en una fecha futura específica. La persona que lo emite debe asegurarse de tener fondos en su cuenta para esa fecha.
Comisiones bancarias
A veces, los bancos cobran una pequeña tarifa (comisión) si cobras o depositas un cheque en un banco diferente al que lo emitió. Si lo cobras en el mismo banco que lo emitió, generalmente no hay comisión.
Antes, algunos bancos cobraban una comisión si un cheque era devuelto por falta de fondos. Sin embargo, en muchos lugares esto es ilegal ahora, porque se cobra por un servicio que no se completó.
Cheques en diferentes países
En México
En México, los cheques son documentos importantes que están regulados por una ley especial. Un cheque debe incluir:
- La palabra "cheque" en el documento.
- El lugar y la fecha de emisión.
- La orden de pagar una cantidad específica de dinero.
- El nombre del banco que debe pagar.
- El lugar donde se pagará.
- La firma de la persona que emite el cheque.
Algunos expertos dicen que el cheque es más bien un medio de pago, como el efectivo, y no tanto un documento que demuestre que alguien te debe dinero.
En España
En España, el cheque también está regulado por una ley específica. Los cheques deben contener:
- La palabra "cheque".
- La orden de pagar una cantidad de euros.
- El nombre del banco que debe pagar.
- El lugar de pago.
- La fecha y lugar de emisión.
- La firma de la persona que emite el cheque.
Problemas con los cheques
Los cheques han sido usados a veces para intentar obtener dinero de forma deshonesta. Por eso, se han creado medidas de seguridad para evitar problemas. Por ejemplo, cruzar un cheque ayuda a que el dinero solo se deposite en una cuenta y sea más fácil de rastrear. Sin embargo, como la firma es el principal método de verificación, y no se sabe si hay fondos hasta que el cheque se procesa, pueden surgir algunos problemas.
Falsificación
A veces, las personas intentan copiar cheques o cambiar la cantidad escrita en ellos para obtener más dinero. Esto es un delito.
Robo de identidad
Como los cheques contienen información personal (nombre, número de cuenta, firma), antes podían usarse para obtener datos de alguien. Por eso, esta práctica se ha vuelto menos común a medida que la gente se preocupa más por la seguridad de sus datos.
Disminución del uso de cheques
El uso de cheques ha bajado mucho en los últimos años. La gente prefiere usar tarjetas de crédito o débito para comprar, y la banca por internet o móvil para pagar facturas. Los cheques de papel son más caros de procesar para los bancos que los pagos electrónicos. Por eso, los bancos a menudo animan a sus clientes a usar otras formas de pago. Además, enviar un cheque por correo o entregarlo en persona lleva más tiempo.
Alternativas al cheque
Hoy en día, hay muchas formas de pagar y recibir dinero sin usar cheques:
- Efectivo
- Pagos con tarjeta de débito
- Pagos con tarjeta de crédito
- Pagos automáticos (débito directo)
- Transferencias bancarias (locales e internacionales)
- Pago de facturas por internet
- Servicios de pago en línea (como PayPal o Bizum)
- Giros postales
Véase también
En inglés: Cheque Facts for Kids
- Letras de cambio
- Pagaré
