Calificación de crédito para niños
La calificación crediticia o rating es como una "boleta de calificaciones" que muestra qué tan bien una persona, una empresa o incluso un país puede cumplir con sus promesas de pago. Imagina que alguien te pide prestado dinero; querrías saber si te lo devolverá. Esta calificación ayuda a saber qué tan confiable es alguien para pagar sus deudas.
Las personas o entidades que prestan dinero (como los bancos) usan estas calificaciones para decidir si es seguro prestar y cuánto riesgo hay de que no les paguen. También les ayuda a decidir cuánto cobrar por el préstamo o qué tipo de acuerdos adicionales necesitan para sentirse más seguros.
Contenido
¿Quién hace las calificaciones?
Las calificaciones crediticias las hacen unas empresas especiales llamadas agencias de calificación. Las más conocidas son Moody's, Standard & Poor's (S&P) y Fitch. Estas agencias estudian el historial de pagos de una empresa o país, y también revisan cuánto dinero tienen y cuántas deudas deben.
¿Cómo se mide la calificación?
Estas agencias usan letras para mostrar qué tan buena es una calificación. Es como las notas en la escuela: una "A" es excelente, mientras que una "D" o "C" significa que hay más riesgo.
Cada agencia tiene su propio sistema de letras, pero la idea es la misma:
- Las calificaciones más altas (como AAA o Aaa) significan que hay muy poco riesgo de que no paguen. Son como sacar un 10 en un examen.
- Las calificaciones más bajas (como C o D) significan que hay un riesgo alto de que no puedan pagar sus deudas.
Es importante saber que una calificación por debajo de cierto nivel (como Baa de Moody's o BBB de S&P) se considera de mayor riesgo.
A las empresas y países se les da una "calificación crediticia", pero a las personas se les da una "puntuación de crédito" (o credit score).
| Nivel | Moody's | S&P | Fitch | Significado | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Largo plazo | Corto plazo | Largo plazo | Corto plazo | Largo plazo | Corto plazo | ||
| Grado inversión | Aaa | Prime-1 | AAA | A-1+ | AAA | F1+ | Máxima calidad crediticia. |
| Aa1 | AA+ | A-1 | AA+ | F1 | Alta calidad crediticia. | ||
| Aa2 | AA | AA | |||||
| Aa3 | AA- | AA- | |||||
| A1 | Prime-2 | A+ | A-2 | A+ | F2 | Buena calidad crediticia. | |
| A2 | A | A | |||||
| A3 | A- | A- | |||||
| Baa1 | Prime-3 | BBB+ | A-3 | BBB+ | F3 | Calidad crediticia satisfactoria. Existen tensiones a largo plazo. |
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| Baa2 | BBB | BBB | |||||
| Baa3 | BBB- | BBB- | |||||
| Grado especulación | Ba1 | Not prime | BB+ | B | BB+ | B | Calidad crediticia cuestionable. Futuro incierto pero con capacidad actual. |
| Ba2 | BB | BB | |||||
| Ba3 | BB- | BB- | |||||
| B1 | B+ | B+ | Calidad crediticia pobre/dudosa. La capacidad a largo plazo es baja. |
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| B2 | B | B | |||||
| B3 | B- | B- | |||||
| Especulación con alto riesgo | Caa1 | CCC+ | C | CCC | C | Calidad crediticia muy pobre. Posibilidad de algún tipo de impagos. |
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| Caa2 | CCC | ||||||
| Caa3 | CCC- | ||||||
| Ca | CC | R | CC | Alta probabilidad de algún tipo de impago. | |||
| C | C | C | Situación de impago inminente. | ||||
| - | SD | SD | RD | RD | Impago selectivo o parcial. | ||
| D | D | D | D | Impago general. | |||
¿Cómo funciona la puntuación de crédito para personas?
En países como Canadá y Estados Unidos, las personas tienen una puntuación de crédito. Esta puntuación es un número que se calcula usando información de sus historiales de pago. Ayuda a los bancos y otras empresas a saber si una persona es buena pagando sus cuentas.
Las agencias de crédito, como Equifax, TransUnion y Experian, recopilan esta información. La puntuación más común en Estados Unidos se llama FICO.
Varios factores afectan la puntuación de crédito de una persona:
- Historial de pagos: Si pagas tus cuentas a tiempo, tu puntuación mejora. Si te atrasas, puede bajar.
- Cantidad de deuda: Cuánto dinero debes en comparación con el crédito que tienes disponible. Si usas mucho de tu crédito disponible, tu puntuación puede bajar.
- Antigüedad del historial: Cuánto tiempo llevas usando crédito. Un historial más largo y positivo es mejor.
Es importante saber que tu puntuación de crédito no toma en cuenta cuánto ganas o si tienes trabajo. Se enfoca solo en cómo manejas tus deudas.
Véase también
En inglés: Credit Facts for Kids
