Microcrédito para niños
El microcrédito es un tipo de préstamo muy pequeño que se entrega a personas que tienen pocos recursos económicos. Estas personas, a menudo, no tienen propiedades para usar como garantía, un trabajo fijo o un historial de crédito que los bancos tradicionales puedan verificar.
El microcrédito es parte de un concepto más grande llamado microfinanzas. Los microcréditos son préstamos pequeños (que pueden ser de hasta varios cientos de euros) que se dan principalmente a pequeños emprendedores, muchas veces mujeres, en países en desarrollo. Los bancos normales suelen ver a estas personas como un riesgo muy grande porque no tienen garantías ni ingresos fijos.
Un microcrédito les da a estos emprendedores la oportunidad de invertir. Por ejemplo, pueden comprar una vaca, una máquina de coser o abrir una pequeña tienda. El objetivo es que mejoren su situación económica y su futuro. Se trata de ayudarlos a que se ayuden a sí mismos, no solo de darles dinero. Al principio, el microcrédito se pensó como una iniciativa sin fines de lucro, pero a veces también se ofrece con fines de lucro.
Contenido
¿Cómo surgió la idea del microcrédito?
Los inicios en Irlanda
La idea del microcrédito, que antes se llamaba "crédito popular", fue propuesta por el escritor y pastor irlandés Jonathan Swift en el siglo XVIII. Él quería ayudar a combatir la pobreza después de una época de mucha escasez de alimentos en su país. Swift creía que los préstamos pequeños podían ayudar a muchas personas con problemas.
En 1721, fundó el Fondo de Préstamos Irlandés. Con 500 libras, que era mucho dinero en ese tiempo, se hicieron los primeros préstamos. Estos préstamos eran de cinco a diez libras y debían devolverse en pagos semanales, sin intereses. El fondo creció muy rápido y pronto surgieron muchos más. Se hicieron más de 500.000 préstamos en poco tiempo. Cuando Irlanda se recuperó, el número de préstamos disminuyó, y a mediados del siglo XX, todos estos fondos habían desaparecido.
El desarrollo en las Indias Orientales Holandesas
Antes de que los fondos irlandeses desaparecieran, se creó el Banco Priyayi en las Indias Orientales Holandesas. Lo fundó Raden Wiriamaadya, quien quería ayudar a sus amigos a salir de deudas. Su idea era crear un fondo de préstamos.
Más tarde, un hombre llamado Sieburgh puso en práctica esta idea. Un año después, otro colega, De Wolff van Westerrode, fue nombrado director del banco, que ahora se llamaba Poerwokertosche Spaar- en Landbouwcredietbank. La idea funcionó muy bien y se crearon miles de bancos pequeños en las aldeas de las Indias Orientales Holandesas. En 1912, se estableció un sistema central para controlar todos estos bancos locales. Otros países también se interesaron en estos bancos de aldea que ofrecían microcréditos.
Muhammad Yunus y el Grameen Bank en Bangladés
Los micropréstamos se hicieron realmente famosos con la creación del Grameen Bank por Muhammad Yunus en Bangladés en 1976. Yunus quería mejorar la vida de las personas con pocos recursos en su país. Con esa idea, fundó el Grameen Bank, conocido como el "banco de los pobres".
Lo novedoso de este banco era que las personas con pocos recursos, que no podían obtener préstamos de los bancos normales, podían conseguir un pequeño préstamo aquí. Sorprendentemente, la mayoría de estos préstamos se devolvían gracias a la ayuda mutua y el apoyo entre grupos de mujeres. Fue un gran éxito, y hoy el Grameen Bank es una de las organizaciones de microfinanzas más grandes del mundo. Las Naciones Unidas declararon el año 2005 como el Año Internacional del Microcrédito. Además, en 2006, Muhammad Yunus y el Grameen Bank recibieron el Premio Nobel de la Paz.
¿Cómo funcionan los microcréditos en países en desarrollo?
En los países en desarrollo, los microcréditos a veces se dan a personas individuales, pero a menudo se otorgan a grupos de 5 a 20 personas, la mayoría mujeres. En estos grupos, los miembros se apoyan y se garantizan mutuamente.
Esto tiene dos ventajas importantes:
- Ayuda a que el personal del banco pueda atender a más clientes de manera eficiente. Los miembros del grupo se eligen entre sí porque se conocen y confían, lo que facilita la evaluación de si devolverán el préstamo.
- Existe una presión social para que cada persona devuelva su préstamo. Si alguien no paga, los demás miembros del grupo podrían verse afectados. Sin embargo, en la práctica, esto no es un problema grave porque los miembros del grupo eligen cuidadosamente a personas confiables.
Las organizaciones que otorgan estos préstamos a menudo prefieren dárselos a mujeres. Esto se debe a que las estadísticas muestran que las mujeres en países en desarrollo suelen ser más responsables al pagar sus deudas. Además, esto ayuda a que las mujeres tengan más oportunidades y sean más independientes.
¿Quiénes ofrecen microcréditos en Occidente?
En países como los Países Bajos, hay organizaciones que apoyan a las instituciones de microfinanzas en su trabajo. También existen fondos de inversión éticos que usan el dinero de sus clientes para dar préstamos a instituciones de microfinanzas en países en desarrollo. Un ejemplo es Oikocredit International.
Invertir en microfinanzas es atractivo porque puede generar ganancias y, al mismo tiempo, ayudar a las personas. Esto se conoce como "doble beneficio".
¿Cuánto cuestan los microcréditos?
Las instituciones de microfinanzas buscan no perder dinero para poder seguir funcionando a largo plazo. Las tasas de interés de estos microcréditos son más altas que en países occidentales, entre el 15% y el 50%. Esto se debe principalmente a los costos de operación. Dar un préstamo pequeño de 30 a 300 euros en África requiere más tiempo y esfuerzo por euro que dar un préstamo mucho más grande en Europa. Los pagos, que a menudo son semanales, se organizan de manera eficiente, pero también requieren tiempo de trabajo.
Sin embargo, los clientes locales no ven estas tasas como algo malo, porque la alternativa suelen ser prestamistas informales que cobran intereses mucho más altos, a veces entre el 10% y el 50% ¡por día!
Aproximadamente el 98% de los microcréditos se devuelven. Esto es un porcentaje más alto que los préstamos de los bancos tradicionales. Hay varias razones para esto:
- El compromiso de las mujeres por mejorar su vida y la de sus hijos.
- La satisfacción personal de lograr sus metas.
- La ambición de poder obtener un préstamo más grande en el futuro si pagan a tiempo.
- La estructura de apoyo de los grupos solidarios.
En situaciones especiales, como ayudar a jóvenes que han estado en conflictos a iniciar actividades económicas pacíficas, las microfinanzas no tienen que buscar ganancias.
Microcrédito en los Países Bajos
Desde 2006, el microcrédito también se usa en los Países Bajos para ayudar a pequeños y medianos emprendedores a conseguir financiación.
La Reina Máxima de los Países Bajos ha apoyado las microfinanzas en países en desarrollo. Desde 2007, también es miembro del Consejo de Microfinanzas, que impulsa iniciativas para ayudar a los nuevos emprendedores en los Países Bajos.
El microcrédito en los Países Bajos sigue los mismos principios que en los países en desarrollo, pero adaptado a la situación occidental. Es muy importante combinar la orientación (asesoramiento) con la financiación, especialmente para aquellos que tienen dificultades para conseguir préstamos de los bancos normales.
Qredits es una fundación independiente y el mayor proveedor de microfinanzas en los Países Bajos. Ofrecen préstamos de hasta 250.000 € y también brindan orientación. Un informe de McKinsey mostró que hay una gran necesidad de microfinanzas y orientación en los Países Bajos.
Microcrédito en Bélgica
En Bélgica, hay tres organizaciones que ofrecen microcréditos a personas y emprendedores en el país: Crédal, MicroStart e Impulskrediet. Estas organizaciones ayudan a quienes tienen dificultades para obtener financiación bancaria.
Por ejemplo, Impulskrediet ofrece microcréditos de hasta 25.000 euros a emprendedores que no pueden conseguir un préstamo de un banco. Esto puede ser porque son muy jóvenes o muy mayores, han tenido problemas económicos antes, no tienen suficiente experiencia o no pueden ofrecer garantías. Impulskrediet también ofrece orientación gratuita por hasta dos años.
Microcrédito en España
En España, organizaciones como Fiare Banca Ética, Microfides y Oikocredit trabajan para conseguir fondos y ofrecer microcréditos tanto en España como en países en desarrollo.
¿Cuáles son los objetivos de los microcréditos?
El objetivo principal de los microcréditos es apoyar a personas o grupos con pocos recursos económicos que quieren iniciar un negocio. Así, se busca reducir la pobreza en la que viven. También se busca dar más poder a las mujeres y estimular a comunidades enteras. Esto es importante porque muchas mujeres no tienen un historial de trabajo estable que los bancos tradicionales suelen pedir. Además, muchas no saben leer ni escribir, lo que les impide completar los documentos necesarios para préstamos normales.
Para 2009, se estimaba que 74 millones de personas tenían microcréditos, sumando un total de 38 mil millones de dólares. El Grameen Bank informó que entre el 95% y el 98% de los préstamos se devolvían.
Microcréditos y microfinanzas: ¿Cuál es la diferencia?
El microcrédito es una parte de las microfinanzas. Las microfinanzas ofrecen una variedad más amplia de servicios financieros, como cuentas de ahorro para personas con pocos recursos.
Se considera que el microcrédito moderno comenzó con el Grameen Bank, fundado en Bangladés en 1983. Sin embargo, hay registros que muestran que ya se practicaba mucho antes, por ejemplo, en Andalucía en el siglo XV.
Muchos bancos tradicionales han empezado a ofrecer microcréditos en las últimas décadas, a pesar de sus dudas iniciales. Las Naciones Unidas declararon el 2005 como el Año Internacional del Microcrédito. Para 2012, el microcrédito ya se usaba mucho en países en desarrollo y se considera una herramienta con un gran potencial para reducir la pobreza.
Galería de imágenes
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Una empresa en Sudán del Sur que se beneficia de los microcréditos
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Véase también
En inglés: Microcredit Facts for Kids
